Upaya Pencegahan Bank pada Kemungkinan Pembiayaan yang Bermasalah Pasca Pandemi: Analisis dan Strategi

    Pandemi Covid-19 telah memberikan dampak yang signifikan bagi sektor perbankan di Indonesia. Salah satu dampaknya adalah meningkatnya risiko pembiayaan yang bermasalah atau non-performing financing (NPF). NPF adalah rasio antara jumlah pembiayaan yang tidak dapat dikembalikan oleh nasabah dengan total pembiayaan yang diberikan oleh bank. NPF yang tinggi menunjukkan bahwa kualitas aset bank menurun dan dapat mengancam stabilitas perbankan.

Oleh karena itu, bank perlu melakukan upaya pencegahan untuk mengurangi kemungkinan terjadinya NPF pasca pandemi. Upaya pencegahan ini dapat dilakukan dengan menerapkan beberapa analisis dan strategi, antara lain:

• Analisis kondisi makroekonomi. Bank harus memperhatikan perkembangan kondisi makroekonomi, seperti pertumbuhan ekonomi, inflasi, nilai tukar, suku bunga, dan indikator lainnya. Kondisi makroekonomi yang tidak stabil dapat mempengaruhi daya beli dan kemampuan nasabah untuk membayar kembali pembiayaan.
• Analisis profil risiko nasabah. Bank harus melakukan analisis profil risiko nasabah secara komprehensif, meliputi aspek finansial, bisnis, dan karakter. Aspek finansial berkaitan dengan laporan keuangan, rasio keuangan, arus kas, dan proyeksi keuangan nasabah. Aspek bisnis berkaitan dengan sektor usaha, produk, pasar, kompetitor, dan prospek usaha nasabah. Aspek karakter berkaitan dengan integritas, reputasi, pengalaman, dan komitmen nasabah.
• Analisis jaminan. Bank harus melakukan analisis jaminan yang diberikan oleh nasabah sebagai salah satu syarat pembiayaan. Analisis ini meliputi penilaian nilai jaminan, legalitas jaminan, kelayakan jaminan, dan likuiditas jaminan. Jaminan yang baik adalah jaminan yang memiliki nilai tinggi, legalitas kuat, kelayakan tinggi, dan likuiditas tinggi.
• Strategi diversifikasi portofolio. Bank harus melakukan strategi diversifikasi portofolio untuk mengurangi konsentrasi risiko pada sektor usaha atau jenis pembiayaan tertentu. Diversifikasi portofolio dapat dilakukan dengan menyebar pembiayaan ke berbagai sektor usaha atau jenis pembiayaan yang memiliki risiko rendah atau sedang.
• Strategi restrukturisasi pembiayaan. Bank harus melakukan strategi restrukturisasi pembiayaan bagi nasabah yang mengalami kesulitan dalam membayar kembali pembiayaan akibat pandemi. Restrukturisasi pembiayaan dapat dilakukan dengan memberikan keringanan atau relaksasi kepada nasabah, seperti penundaan pembayaran pokok atau bunga, perpanjangan jangka waktu pembiayaan, penurunan suku bunga, atau penambahan jaminan.

Selain melakukan upaya pencegahan, bank juga perlu melakukan upaya penanganan terhadap NPF yang sudah terjadi. Upaya penanganan ini dapat dilakukan dengan menerapkan beberapa langkah, antara lain:

• Langkah preventif. Bank harus melakukan pemantauan dan pengawasan yang ketat terhadap nasabah yang berpotensi mengalami NPF. Bank harus melakukan intervensi dini, seperti memberikan peringatan, nasihat, atau bimbingan kepada nasabah untuk memperbaiki kinerja keuangan dan bisnisnya.
• Langkah kuratif. Bank harus melakukan penyelesaian NPF secara optimal, sesuai dengan kondisi dan kemampuan nasabah. Bank dapat melakukan penyelesaian NPF melalui jalur konsinyasi, yaitu dengan memberikan kelonggaran atau konsesi kepada nasabah, seperti pemotongan bunga, pengurangan pokok, atau konversi hutang menjadi saham. Bank juga dapat melakukan penyelesaian NPF melalui jalur eksekusi, yaitu dengan menjual atau melelang jaminan yang diberikan oleh nasabah.
• Langkah represif. Bank harus melakukan tindakan hukum terhadap nasabah yang tidak kooperatif atau sengaja menghindari kewajiban pembayaran. Bank dapat mengajukan gugatan perdata, pidana, atau kepailitan terhadap nasabah yang bersangkutan.

Menurut data Bank Indonesia (BI), NPF bank umum di Indonesia pada Oktober 2021 mencapai 3,07%, turun dari 3,15% pada September 2021. NPF ini masih berada di bawah ambang batas yang ditetapkan oleh BI, yaitu 5%. BI menilai bahwa NPF bank umum di Indonesia masih terkendali dan menunjukkan tren penurunan seiring dengan pemulihan ekonomi pasca pandemi. Namun demikian, BI juga mengingatkan bank untuk tetap waspada dan berhati-hati dalam mengelola risiko pembiayaan.

Dana Moneter Internasional (IMF) menilai Indonesia telah menunjukkan pemulihan ekonomi yang baik pasca pandemi melalui kinerja makroekonomi yang kuat, didukung penerapan kebijakan moneter dan fiskal secara berhati-hati. IMF memproyeksikan pertumbuhan ekonomi Indonesia pada tahun 2021 sebesar 4%, meningkat dari -2% pada tahun 2020. IMF juga memuji upaya BI dalam menjaga stabilitas nilai tukar rupiah dan mendorong digitalisasi ekonomi dan keuangan.

Dengan menerapkan analisis dan strategi di atas, bank dapat melakukan upaya pencegahan untuk mengurangi kemungkinan terjadinya NPF pasca pandemi. Upaya ini penting untuk menjaga kesehatan dan stabilitas perbankan di Indonesia.

Berbagi :